כאשר עומדים בפני החלטה לרכישת נכס יקר ערך כדירה, אחת האפשרויות לצורך מימון הרכישה היא לקיחת משכנתא. מדובר בהתחייבות מאד משמעותית ועל כן יש לערוך סקר שוק ולהיוועץ קודם לכן בגורם מוסמך, בכדי להכיר את מגוון האפשרויות והמגבלות הקיימות בשוק זה.

משכנתא הינה שם נרדף להלוואה הניתנת ע”י בנק למשכנתאות או גוף מוסדי למטרת הרכישה, כאשר מנגד ממושכן הנכס לטובת המלווה. מדובר בהלוואה אשא ניתנת לפרקי זמן ארוכים במיוחד של עד כ – 30 שנה, ועל כן יש לקחת בחשבון את רמת כושר ההחזר בגינה.

הפרמטרים מהם מורכבת המשכנתא מתחלקים ל – 3:
1. קרן – הסכום המקורי הניתן לנוטל המשכנתא (ללא ריבית) מהמלווה.
2. ריבית – המחיר המשולם ע”י הלווה בגין השימוש בסכום ההלוואה המחושב לרוב כאחוז קבוע מהקרן לתקופה של שנה.
3. תשלומים נלווים – מיסים, עמלות, שכר טרחת עו”ד, שכר שמאי, עלויות חיפוש וכדומה.

המסלולים הקיימים להחזר המשכנתא:
משכנתא לא צמודה בריבית קבועה – קרן ההלוואה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן וגובה החזר הריבית מרגע קבלתה, קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה במסגרת תנאי החוזה.
משכנתא צמודה בריבית קבועה – קרן ההלוואה הצמודה למדד המחירים לצרכן וגובה החזר הריבית מרגע קבלתה, קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה במסגרת תנאי החוזה.
משכנתא לא צמודה בריבית משתנה – קרן ההלוואה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן והריבית משתנה בהתאם לתנאי השוק ועדכונה יהיה עפ”י נוסחה ובמועדים שנקבעו בתנאי החוזה. הלווה רשאי לבחור, בעת קבלת ההלוואה, מה יהיה המועד בו יש לעדכן את השינוי בריבית.
משכנתא צמודה בריבית משתנה – קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן והריבית משתנה בהתאם לתנאי השוק ועדכונה יהיה עפ”י נוסחה ובמועדים שנקבעו בתנאי החוזה. הלווה רשאי לבחור, בעת קבלת ההלוואה, מה יהיה המועד בו יש לעדכן את השינוי בריבית.
משכנתא צמודה לריבית הפריים – קרן ההלוואה צמודה לריבית הפריים ולא למדד המחירים לצרכן. ריבית הפריים הינה הריבית הבין-בנקאית הבסיסית במשק שנגזרת מריבית בנק ישראל ונקבעת ע”י הבנקים לצורך חישוב העסקאות ביניהם. הקרן נושאת ריבית פריים למספר שנים בתוספת או בהפחתת אחוז קבוע מריבית הפריים עפ”י תנאי החוזה.
משכנתא צמודה מט”ח – קרן ההלוואה צמודה לדולר/אירו/ין וכדומה, בתוספת ריבית ה – Libor. ריבית ה – Libor הינה שיעור הריבית הבין-בנקאית על פיקדונות דולרים של ארה”ב בשוק ה – Eurocurrency בבריטניה הנקבעת כממוצע של הבנקים הגדולים בלונדון. זוהי הריבית הבסיסית על משכנתאות הצמודות למט”ח. הלווה רשאי לבחור, בעת קבלת ההלוואה, מה יהיה המועד בו יעודכן שיעור הריבית.

מחזור משכנתאות -
מחזור משכנתא נועד לבעלי משכנתא אשר משלמים מידי חודש בחודשו סכום כסף רב לבנק להחזר המשכנתא, לעיתים 30% מהכנסת המשפחה.
המצב הכלכלי משתנה, המשפחה גדלה, הריבית ושוק המשכנתאות משתנים ולכן חובה לבדוק את הנתונים מחדש ויתכן שניתן למחזר את המשכנתא הקיימת לחסוך כסף ו”לחיות עם המשכנתא” באופן יותר קל ונוח.

לקיחת המשכנתא כרוכה בבחירת המסלולים השונים, סוג המטבע, סוג הריבית, טווח ההלוואה, וזאת בכדי להגיע למחיר האמיתי של ההלוואה שממנו ייגזר תנאי ההחזר המותאמים למידות הלקוח הספציפי. שרות זה ניתן בתשלום בהתאם לבחירת מרכיבי הייעוץ והטיפול ע”י הלקוח.